شبیه‌ساز FIRE (استقلال مالی زودهنگام) ۱۴۰۵

قاعده‌ای است که می‌گوید اگر ۴ درصد از سرمایه‌تان را سالانه برداشت کنید و بازده ۳۰ سالهٔ سرمایه ۳ تا ۴ درصد باشد، می‌توانید ۳۰ سال زندگی کنید. این عدد از مطالعات تاریخی بازار آمریکا می‌آید. برای بازار ایران، با تورم و نرخ سود متفاوت، این عدد نیاز به بازبینی دارد.

اگر بازده کمتر باشد، سالانه بیشتر از رشد سرمایه برداشت می‌کنید. یعنی اصل سرمایه سال‌به‌سال کوچک می‌شود. مثلاً با بازده ۳ درصد و برداشت ۴ درصد، ۱ درصد سرمایه سالانه آب می‌شود. بعد از چند دهه، سرمایه تمام می‌شود. این ابزار دقیقاً همین حالت را هشدار می‌دهد.

سرمایهٔ لازم کمتر می‌شود ولی ریسک تمام‌شدنش بالا می‌رود. نرخ برداشت ۵ درصد یعنی سرمایهٔ لازم ۲۰ درصد کمتر، ولی اگر بازار دو سال پیاپی منفی بدهد، فشار زیادی به اصل سرمایه می‌آید. نرخ برداشت بالاتر یعنی کوتاه‌مدت راحت‌تر، بلندمدت پرریسک‌تر.

از نظر ریاضی هیچ تفاوتی نیست. هر دو یعنی «درآمد غیرفعالی داشته باش که هزینه را پوشش دهد». تفاوت در مسیر است: بازنشستگی عادی اجباری است (سن)، FIRE اختیاری. همین تفاوت، ریسک را کم می‌کند — چون اگر بازار بد شود، مجبورید برگردید سر کار.

معمولاً با یک محافظه‌کاری ۳۰ تا ۵۰ درصد بالاتر از سطح فعلی شروع می‌کنند، چون هزینه‌های ثابت (مسکن، بیمه، تحصیل فرزند) در بلندمدت بیشتر از نرخ تورم رشد می‌کنند. سپس آن عدد را در این ابزار می‌گذارید. به یاد داشته باشید که بالا گذاشتن، یک تصمیم عاقلانه است نه بدبینانه.

اگر FIRE هدف شماست، هرچه بیشتر کنار بگذارید، مدت رسیدن کوتاه‌تر می‌شود — و این تقریباً خطی اثر دارد، برخلاف بازده که نمایی است. به همین دلیل افزایش نرخ پس‌انداز معمولاً از افزایش بازده فرضی تأثیر بیشتری دارد.

این ابزار هیچ نرخی پیشنهاد نمی‌دهد. عدد ۴ درصد از داده‌های بازار آمریکا آمده و برای بازار ایران ساخته نشده — نرخ تورم، نرخ سود سپرده، و ثبات بازار اینجا متفاوت است. نرخ برداشت را خودتان انتخاب کنید و اگر مطمئن نیستید، با چند نرخ مختلف حساب کنید تا دامنهٔ نتیجه را ببینید.